Att betala tillbaka sina lån i tid har stora fördelar. Försenade avbetalningar ger lägre kreditvärdighet och om man är alltför slarvig med betalningarna finns det en risk att långivaren säger upp lånet. Något som är mindre vanligt än de månatliga betalningarna är när man plötsligt får möjlighet att betala av låneskulden i förtid. Är det möjligt att göra det, och tjänar man på det?
Som låntagare har du alltid rätten att betala av skulden tidigare än vad som är skrivet i kontraktet. För att göra detta måste du betala en ränta men även andra kostnader tillkommer för den tiden fram tills förtidsbetalningen görs. Om det finns en bunden ränta som är med i avtalet kan långivaren också ta ut en ränteskillnadsersättning som ska betalas för tiden som återstår.
Beräkning för ränteskillnadsersättning
Summan för ränteskillnadsersättning när det gäller andra typer av lån än bolån får inte motsvara mer än en procent av beloppet som förtidsbetalas. Om det är mindre än 12 månader kvar på löptiden för kreditavtalet så går räntan ner till 0.5 procent. Den ersättning som långivaren kan få, får inte överstiga det belopp som motsvarar räntekostnaden för den återstående löptiden på kreditavtalet.
Låt oss anta att du har ett lån på 100 000 kr som du fortfarande behöver betala av inom tre år med bunden ränta. Du vill betala av denna skuld i förtid. Utöver 100 000 kr kan långivaren kräva ytterligare 1000 kr för ränteskillnadsersättning per år för en total summa på 103 000 kr.
Betala av om möjligt
En av de stora skillnaderna är räntesatsen. När du tar ett lån brukar räntesatsen ligga på allt från 2,5% till 20% per år beroende på summa och löptid. Att betala tillbaka i förtid och bara behöva betala tillbaka med en räntesats på 1% ger tillbaka mer än vad man tror.
Låt oss anta att det var 5% låneränta exemplet med 100 000 kr. Lån inklusive ränta skulle blivit 115 000 kr. Gör du en förtidsbetalning undviker du att betala ytterligare 12 000 kr.
Extra kostnader
En faktor som många glömmer bort är de ytterligare kostnader som tillkommer vid ett lån. Administrativa avgifter per månad eller avi-avgifter kan växa sig stora, särskilt vid månatliga avbetalningar. Om vi återigen tar det tidigare exemplet och lägger till en månatlig avi-avgift på 25 kr så skulle du sparat in ytterligare 900 kr.
Som privatperson är det oftast bra att betala tillbaka lånet i förtid, dock måste man vara säker på att man har en stabil ekonomi även efter att man betalat tillbaka. Det skulle vara tråkigt att tvingas söka ett nytt lån när man precis förtidsbetalat ett annat.